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王偉、歐陽捷：構(gòu)建高質(zhì)量征信立法的若干思考

《征信業(yè)管理條例》的出臺回應(yīng)了征信業(yè)快速發(fā)展過程中的立法需求，開啟了征信法治新局面。

　　《征信業(yè)管理條例》構(gòu)建了高度體系化的統(tǒng)一征信制度，推動了市場化征信機制規(guī)范發(fā)展，明確了公共征信機構(gòu)的法律地位及運行機制，貢獻了個人信息保護的立法方案，為推進征信法治進程作出了重要貢獻。為了回應(yīng)我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和征信業(yè)務(wù)的快速變化，未來應(yīng)持續(xù)推進高質(zhì)量征信立法，夯實征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的法治基礎(chǔ)。

　　黨的二十大報告指出，社會信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)制度。隨著社會信用體系的建立和健全，信用成本將逐漸降低，在社會信用機制的保障下，交易范圍將不斷擴大，交易主體社會福利將得到提高。作為社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，征信業(yè)及其法治化進程也直接反映了中國信用制度的發(fā)展變革歷程。

　　我國《征信業(yè)管理條例》于2013年由國務(wù)院正式頒布實施，至今已實施十年。作為我國征信領(lǐng)域的首部專門立法，《條例》的出臺在中國征信業(yè)發(fā)展史上具有里程碑意義�！稐l例》確立了我國征信業(yè)管理的基本法律框架和制度體系，夯實了我國征信業(yè)發(fā)展的法治基礎(chǔ)，在規(guī)范征信市場運行、保障征信業(yè)健康發(fā)展、推動社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。

　　在《條例》頒布十周年之際，我們有必要回顧《條例》出臺的歷史背景，總結(jié)《條例》的法治貢獻，進而對我國征信立法進行反思和展望，進一步夯實征信業(yè)發(fā)展的理論基礎(chǔ)，推動征信業(yè)行穩(wěn)致遠，步入更高更好的發(fā)展境界。

　　一、回顧：《條例》開啟征信法治嶄新局面

　　《條例》出臺前，我國征信業(yè)的發(fā)展大致以2003年為界劃分為兩個階段。20世紀80年代，在市場的驅(qū)動下，我國開啟了征信業(yè)的初步探索。

　　2003年，中國人民銀行征信管理局成立以后，在黨和國家相關(guān)政策的指引下，征信業(yè)進入新的發(fā)展階段。在征信業(yè)快速發(fā)展的這段時期，征信活動立法供給不足的問題日漸突出，加強征信立法勢在必行。正是在這樣的時代背景下，《條例》于2013年應(yīng)運而生。

　�。ㄒ唬┱餍艠I(yè)初步探索階段，立法有效供給不足，呈現(xiàn)政策引領(lǐng)的特征

　　我國征信業(yè)的發(fā)展起源于20世紀20年代，最早的征信機構(gòu)是1932年成立的中華征信所。但受歷史條件限制，我國征信業(yè)并沒有得到良好發(fā)展。直到1978年改革開放之后，在市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的大潮下，我國征信業(yè)才真正獲得長足發(fā)展的環(huán)境條件。在改革開放早期，市場經(jīng)濟帶動信用交易，在商業(yè)領(lǐng)域催生了一批信用機構(gòu)。如1988年，國內(nèi)成立第一家獨立的社會化專業(yè)資信評估機構(gòu)——上海遠東資信評級有限公司；1993年，新華信國際信息咨詢公司成立，專門從事商業(yè)信息咨詢服務(wù)和市場研究咨詢服務(wù)。

　　這些商業(yè)征信機構(gòu)的成立使我國征信業(yè)的雛形初步顯現(xiàn)，為我國征信業(yè)的全面發(fā)展提供了早期的經(jīng)驗探索。然而，僅僅依靠市場自主發(fā)展征信體系，信用信息高度分散，難以形成高效的信用信息共享、傳遞和利用機制，征信產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展受到較大局限，無法滿足經(jīng)濟社會發(fā)展過程中日益增加的對信用信息的需求。

　　基于這一實踐背景，我國逐漸探索出由政府發(fā)揮主導作用的征信制度。在這一過程中，中國人民銀行被賦予了推進企業(yè)征信和個人征信發(fā)展的重要職能。

　　在企業(yè)征信體系建設(shè)上，為了提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風險，解決信貸供求雙方信息嚴重不對稱問題，中國人民銀行于20世紀90年代開始在全國范圍內(nèi)推行企業(yè)貸款證制度，企業(yè)在向銀行借款前必須先申請辦理貸款證作為資格證明。1997年，根據(jù)黨和國家關(guān)于征信體系建設(shè)的相關(guān)戰(zhàn)略部署，為了進一步滿足金融業(yè)的大量征信需求，中國人民銀行組織建設(shè)了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。通過幾年時間的努力，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)逐步實現(xiàn)了在全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)運行。

　　在個人征信體系建設(shè)上，基于個人住房貸款、信用卡市場發(fā)展和汽車信貸業(yè)務(wù)等對個人征信的迫切需求，人民銀行于1999年批準成立了上海資信有限公司，由其在上海進行個人信用信息服務(wù)試點。征信領(lǐng)域的這些寶貴探索無不立足于中國實際，從社會和市場的現(xiàn)實需求出發(fā)，推動了中國社會信用體系的發(fā)展，為中國經(jīng)濟社會的發(fā)展貢獻了力量。

　　在這一階段，由于征信立法的有效供給不足，征信業(yè)的發(fā)展帶有強烈的“政策引領(lǐng)、行政推動”的特征。

　　（二）征信業(yè)的快速發(fā)展階段，立法回應(yīng)現(xiàn)實需要，開啟征信法治新局面

　　2003年，國務(wù)院授予中國人民銀行管理信貸征信業(yè)、推動建立社會信用體系的職責，并批準設(shè)立征信管理局。此后，征信業(yè)進入了快速發(fā)展階段。

　　這一時期征信業(yè)的發(fā)展，對征信制度需求更高，直接推動了征信的規(guī)范化、制度化、法治化發(fā)展。2003年，黨的第十六屆三中全會從制度層面對信用建設(shè)提出要求。地方層面，上海、北京、廣東等地啟動了征信試點，《上海個人信用征信管理試行辦法》等陸續(xù)出臺，帶動了地方性征信機構(gòu)的設(shè)立和征信活動的開展。2004年，中國人民銀行牽頭起草了《建設(shè)企業(yè)和個人征信體系總體方案專題報告》，這是中國最早關(guān)于征信業(yè)建設(shè)的總體設(shè)計。2005年，中國人民銀行發(fā)布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對個人信用信息的采集和使用等進行了規(guī)范。2007年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》（國辦發(fā)〔2007〕17號），為我國社會信用體系建設(shè)指明方向，提出要“培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機構(gòu)，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息”。2012年，黨的十八大報告強調(diào)要“加強政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”。

　　總體來看，《條例》出臺前的這十年，既是征信業(yè)勇于探索、奮發(fā)有為的十年，也是征信業(yè)逐漸走向制度化、法治化的十年，為中國征信立法奠定了理論和實踐基礎(chǔ)�！稐l例》出臺以前，圍繞市場經(jīng)濟的發(fā)展需要，我國陸續(xù)制定了《民法通則》《公司法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《票據(jù)法》《合同法》等一系列法律法規(guī)，為社會信用建設(shè)提供了重要立法基礎(chǔ)，也為征信活動的開展提供了重要法治保障。隨著我國法律體系的不斷完善，征信業(yè)發(fā)展的法治環(huán)境不斷優(yōu)化。一系列征信管理政策和規(guī)范的制定對征信業(yè)的發(fā)展起到了引領(lǐng)和護航作用，但也存在著立法層級較低、規(guī)則零散等問題，創(chuàng)新統(tǒng)一征信立法，確立統(tǒng)一規(guī)則體系，構(gòu)建統(tǒng)一監(jiān)管機制，已經(jīng)成為征信業(yè)行穩(wěn)致遠的迫切要求。時代呼喚加強征信統(tǒng)一立法，豐富征信制度供給，建立更加完備的征信法律規(guī)范體系。

　　由征信業(yè)的專業(yè)特征所決定，發(fā)達市場經(jīng)濟離不開專業(yè)化的征信立法，尤其是一部提綱挈領(lǐng)的全國統(tǒng)一的專門征信立法。在充分考察國際立法經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟社會的發(fā)展要求，中國人民銀行、國務(wù)院法制辦等部門密切配合，開始擬定征信業(yè)的統(tǒng)一立法文本。經(jīng)過多年醞釀，一部凝聚中國智慧的《條例》終于在2013年正式頒布實施�！稐l例》的誕生，奠定了我國征信業(yè)的立法基礎(chǔ)，由此開啟了征信業(yè)法治建設(shè)的嶄新局面。

　　二、評價：《條例》為征信法治作出的重大貢獻

　　法者，治之端也，立法是法治的前提，也是征信建設(shè)的重要基礎(chǔ)。自《條例》實施以來，征信業(yè)得到長足發(fā)展，這表明《條例》所構(gòu)建的法律框架是符合中國實際和征信業(yè)發(fā)展規(guī)律的，對我國征信業(yè)的發(fā)展作出了重要的歷史貢獻。

　�。ㄒ唬┑於�了征信立法體系的法治基礎(chǔ)

　　作為我國首部全國統(tǒng)一的征信立法，《條例》確立了統(tǒng)一的制度和規(guī)則體系，構(gòu)建信用信息基礎(chǔ)設(shè)施，確立了征信機構(gòu)的行為規(guī)范，明確了監(jiān)管職責，成為我國征信業(yè)發(fā)展的基本法和龍頭法。

　　以《條例》為開端，我國征信立法不斷完善，已經(jīng)形成了體系完整、制度健全、專門立法與分散立法相結(jié)合的征信立法體系。根據(jù)《條例》的規(guī)定，中國人民銀行先后制定了《征信機構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等部門規(guī)章和一系列規(guī)范性文件，進一步完善了專門征信立法體系。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、征信機構(gòu)信息安全等方面的標準、規(guī)范等，也為征信立法的實施提供了重要的運行基礎(chǔ)。此外，我國于2020年制定的《民法典》、2021年制定的《個人信息保護法》《數(shù)據(jù)安全法》等立法，也是征信活動必須遵循的重要法律。

　　（二）構(gòu)建了高度體系化的統(tǒng)一征信制度

　　《條例》構(gòu)建了高度體系化的制度框架，確立具有中國特色的征信格局，統(tǒng)一了制度體系和監(jiān)管機制，極大提升了征信業(yè)運行和管理的法治化水平。

　　1. 確立了完善的征信格局

　　《條例》以經(jīng)濟學上的聲譽理論為基礎(chǔ)，從我國對征信產(chǎn)品和服務(wù)的實際社會需求出發(fā)，明確了以企業(yè)征信、個人征信為代表的市場化征信機構(gòu)的行為準則以及由中國人民銀行征信中心為主導的公共征信系統(tǒng)的法律地位及運行規(guī)則，確立了公共征信系統(tǒng)和市場征信系統(tǒng)的征信格局。其中，公共征信制度的建立主要借鑒了歐洲國家的征信制度建設(shè)經(jīng)驗，市場化征信制度的建立主要借鑒發(fā)達市場經(jīng)濟國家和地區(qū)的普遍做法�！稐l例》確立的政府與市場共同推動的征信模式，既立足于中國本土，又吸收了世界先進經(jīng)驗，是適應(yīng)我國經(jīng)濟社會發(fā)展特點的制度模式選擇，體現(xiàn)了征信業(yè)發(fā)展的市場化、法治化、國際化理念。

　　2. 確立了統(tǒng)一的規(guī)則體系

　　《條例》統(tǒng)一了征信機構(gòu)的市場準入、市場運行、市場退出的全生命周期運行和管理機制，構(gòu)建了信用信息共享、利用等征信機制。統(tǒng)一制度規(guī)則體系的建立，推動了信用信息的有效傳遞和流轉(zhuǎn)，這為緩解借貸雙方的信息不對稱、凈化信用環(huán)境、維護交易安全，減低銀行信貸風險乃至于防范系統(tǒng)性金融風險，都發(fā)揮了重要作用，彰顯了法律在促進經(jīng)濟社會發(fā)展方面的重要價值。

　　3. 確立了統(tǒng)一的監(jiān)管機制

　　《條例》明確了中國人民銀行對征信業(yè)的管理職責，并以征信機構(gòu)的準入和退出、監(jiān)管體系和監(jiān)管制度、違法行為和處罰等為重點，構(gòu)建了嚴密周全統(tǒng)一的征信業(yè)監(jiān)管制度體系，保障了征信行業(yè)的健康有序發(fā)展。

　�。ㄈ�）推動了市場化征信機制規(guī)范發(fā)展

　　《條例》對我國市場化征信機構(gòu)的發(fā)展起到了重要的促進和規(guī)范作用。我國市場化征信機制起步較晚，但近年來我國征信業(yè)發(fā)展迅速，市場化程度不斷提升，成就顯著，與《條例》所提供的強大立法支持密不可分。

　　1. 構(gòu)建了統(tǒng)一的市場準入規(guī)則

　　在個人征信機構(gòu)的市場準入方面�！稐l例》規(guī)定了設(shè)立個人征信機構(gòu)的基本條件和申請程序等，從主要股東信譽、注冊資本最低限額、信息安全保障、董監(jiān)高任職條件等方面對市場化個人征信機構(gòu)的設(shè)立提出了嚴格的法律要求，從市場準入環(huán)節(jié)保證了征信機構(gòu)的專業(yè)性和規(guī)范性，為市場化征信機構(gòu)的高效、健康發(fā)展夯實了法律基礎(chǔ)。這些規(guī)則的實施，開啟了我國市場化個人征信體系建設(shè)的新階段。當前，我國已批準設(shè)立兩家市場化個人征信機構(gòu)，分別是2018年成立的百行征信和2021年成立的樸道征信，我國個人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出中國人民銀行征信中心和市場化個人征信機構(gòu)優(yōu)勢互補、協(xié)同并進的格局。從實際效果來說，市場化個人征信機構(gòu)規(guī)模的擴大有效增加了征信產(chǎn)品和服務(wù)供給，拓寬了信用信息采集范圍，提高了信用信息使用效率，更加充分地發(fā)掘了信用信息數(shù)據(jù)價值，為滿足數(shù)字經(jīng)濟時代多元化的征信需求作出了重要貢獻。

　　在企業(yè)征信機構(gòu)的市場準入方面�！稐l例》為企業(yè)征信機構(gòu)的發(fā)展提供了重要法律依據(jù)�！稐l例》規(guī)定企業(yè)征信機構(gòu)實行備案制管理，為企業(yè)征信機構(gòu)的蓬勃發(fā)展創(chuàng)造了條件。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，截至2022年8月末，在中國人民銀行分支機構(gòu)備案的企業(yè)征信機構(gòu)共136家，已實現(xiàn)企業(yè)注冊登記等公開信息的全覆蓋。近年來，企業(yè)征信機構(gòu)采集信息內(nèi)容日益豐富，征信產(chǎn)品和服務(wù)日益多元化，服務(wù)能力不斷提升。政府力量和市場力量在征信領(lǐng)域有機兼容，可以說是中國征信系統(tǒng)建設(shè)最為成功的經(jīng)驗。

　　2. 確立了征信活動的重要行為準則

　　《條例》對征信機構(gòu)的經(jīng)營行為進行了規(guī)范，明確了征信機構(gòu)應(yīng)當遵守的基本準則以及信息收集、處理、使用、披露等方面的行為規(guī)則，這為征信機構(gòu)構(gòu)建誠信合規(guī)管理制度，合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，有效維護金融機構(gòu)以及企業(yè)、個人的合法權(quán)益提供了重要的行為標準，促進了征信市場的健康有序發(fā)展。

　�。ㄋ模┟鞔_了公共征信機構(gòu)的法律地位及運行機制

　　我國借鑒歐洲國家的經(jīng)驗，確立了由中國人民銀行主導的公共征信制度。中國人民銀行構(gòu)建的征信系統(tǒng)（金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是我國重要金融基礎(chǔ)設(shè)施�！稐l例》正式將中國人民銀行征信中心建設(shè)運行的企業(yè)及個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定位為“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，設(shè)專章對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運行機制進行規(guī)定，明確了從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息的義務(wù)以及提供信貸信息時的法定要求，并對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的業(yè)務(wù)運作進行了規(guī)范。我們認為，《條例》實際上肯定了公共征信機構(gòu)具有公法人的法律地位，賦予了其服務(wù)國家經(jīng)濟社會發(fā)展需要的重要職責和使命，規(guī)范了公共征信機構(gòu)的運行，從而推動公共征信機制和市場化征信機制協(xié)同發(fā)展，共同促進社會信用體系建設(shè)。以公共征信機構(gòu)的建設(shè)為基礎(chǔ)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫應(yīng)用成效顯著，已成為金融領(lǐng)域關(guān)鍵性的基礎(chǔ)設(shè)施。

　�。ㄎ澹┴暙I了個人信息保護的立法方案

　　在世界各國的征信業(yè)發(fā)展過程中，信用信息利用和保護之間的利益平衡始終是一個核心命題。個人征信活動涉及對個人信用信息的采集和使用，如果在此過程中出現(xiàn)過度采集或不當使用行為，則有可能對個人信息和隱私權(quán)構(gòu)成侵犯，損害個人的合法權(quán)益�！稐l例》借鑒國際經(jīng)驗，在我國的法律體系中首次系統(tǒng)規(guī)定了個人信息保護的法律規(guī)則，成為我國開展個人信息法律保護的先行者和探路人，體現(xiàn)了個人信息保護的中國智慧和中國方案�！稐l例》首次確立了個人信息采集的“告知同意”規(guī)則，保障個人對其個人信息處理的知情權(quán)和決定權(quán)；明確了禁止和限制征信機構(gòu)采集的個人信息，為征信機構(gòu)采集個人信息的范圍劃定了邊界；對個人不良信息的保存期限進行了限定，平衡了個人信用信息利用和保護之間的關(guān)系。《條例》所構(gòu)建的個人信息保護機制，對我國此后的個人信息保護立法產(chǎn)生了重要影響，為《民法典》《個人信息保護法》中有關(guān)個人信息保護法律規(guī)則提供了重要的立法借鑒。

　　三、展望：構(gòu)建高質(zhì)量征信立法的若干思考

　　《條例》實施十年來，為我國征信業(yè)的發(fā)展貢獻了法治力量。但是，隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，《條例》的內(nèi)容已經(jīng)不能完全滿足當前征信業(yè)發(fā)展需要。黨的二十大報告對“法治中國”建設(shè)進行了安排和部署。在法治軌道上推動征信發(fā)展，是構(gòu)建中國式現(xiàn)代化的必然要求。從未來的發(fā)展方向來看，要求我們以高質(zhì)量的征信立法，推動征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

　�。ㄒ唬�構(gòu)建征信頂層法律設(shè)計

　　當前，制定一部符合中國國情的社會信用基本法，回應(yīng)經(jīng)濟社會的發(fā)展要求，系統(tǒng)構(gòu)建信用領(lǐng)域的基本法律規(guī)則，已經(jīng)成為改革的迫切要求。制定社會信用法，已經(jīng)列入第十二屆、第十三屆全國人民代表大會的立法規(guī)劃。在社會信用法中，確立征信的頂層法律設(shè)計，構(gòu)建統(tǒng)一法律規(guī)則體系，是征信業(yè)發(fā)展的又一次重要契機。2022年國家發(fā)展改革委、中國人民銀行會同社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議成員單位和其他有關(guān)部門（單位）研究起草了《社會信用體系建設(shè)法》（征求意見稿），其中對征信業(yè)發(fā)展與監(jiān)管進行了專章規(guī)定，這為征信立法的頂層設(shè)計提供了重要思路。未來制定的社會信用法，應(yīng)當借鑒和總結(jié)《條例》的立法經(jīng)驗，明確市場化征信機構(gòu)、公共征信機構(gòu)的法律地位，固化細化相應(yīng)的法律規(guī)則，確立基本行為規(guī)范和征信監(jiān)管規(guī)則，為征信立法體系的構(gòu)建提供頂層立法設(shè)計。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)征信業(yè)發(fā)展需要，適時修訂《條例》，完善部門規(guī)章、規(guī)范性文件等相關(guān)配套制度體系。最終形成以社會信用法為頂層設(shè)計，以《征信業(yè)管理條例》和其他征信規(guī)章、規(guī)范性文件相協(xié)同，具有中國特色的征信立法體系。

　�。ǘ�）優(yōu)化征信業(yè)的市場準入機制

　　設(shè)立征信機構(gòu)需要符合法定的市場準入條件，納入監(jiān)管范疇。針對當前市場準入中存在的問題，我們建議對《條例》適時進行修訂，優(yōu)化征信市場準入規(guī)則。信用征信法律體系建設(shè)的目標是，放松征信行業(yè)市場準入控制，在為個人隱私提供恰當保護的同時，盡可能促成信用信息的有效供給。其一，對于個人征信機構(gòu)的準入，要在對個人征信機構(gòu)進行牌照管理的基礎(chǔ)上，放松對個人征信的市場準入控制，適度增加個人征信機構(gòu)數(shù)量，引入更多市場競爭。其二，對于企業(yè)征信機構(gòu)的準入，改變“形式備案，實質(zhì)審批”的做法，實行真正意義上的形式備案制，適當放寬對企業(yè)征信機構(gòu)的市場準入條件，增加市場主體的數(shù)量以形成充分競爭的格局。

　�。ㄈ�）進一步推動信用信息的高效傳遞

　　信用信息有效傳遞，是信用制度運行的底層邏輯。構(gòu)建高效的信用信息傳遞機制，是征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是征信立法規(guī)制的重點。從未來的法治方向來看，我國立法要加強信用信息的共享和利用，暢通信用信息共享渠道，擴大信用信息共享范圍，真正解決信用信息不敢共享、不能共享、不愿共享的問題。

　　1. 暢通信用信息的共享渠道

　　引入征信機制以紓解融資難融資貴問題是許多國家建立并完善征信體系的初衷之一。在發(fā)展普惠金融的政策背景下，豐富信用信息維度，擴大信用信息共享范圍，已成為征信行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。但在現(xiàn)有的公共征信與市場征信體系中，征信機構(gòu)之間、征信機構(gòu)與其他機構(gòu)之間缺乏有效的共享合作機制。我們認為，在依法維護企業(yè)和個人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，要鼓勵和支持金融機構(gòu)、平臺企業(yè)、政府部門及其他企事業(yè)單位與征信機構(gòu)共享信用信息，尤其要鼓勵商業(yè)銀行等金融機構(gòu)向市場化征信機構(gòu)共享信貸數(shù)據(jù)，促進信用信息的流轉(zhuǎn)和利用。打破公共信用信息系統(tǒng)和金融信用信息系統(tǒng)之間的信息壁壘，探索公共信用信息的市場化利用機制。通過公共信用信息與市場信用信息的融合利用，使金融機構(gòu)能更好地評估信息主體的信用狀況，為企業(yè)融資和個人貸款等提供便利。

　　2. 推動信貸數(shù)據(jù)與替代數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用

　　當前，非信貸類替代數(shù)據(jù)（如第三方支付、社交媒體、交通出行、公用事業(yè)繳費等），已經(jīng)成為傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)之外判斷信用主體償債能力和償債意愿的重要數(shù)據(jù)維度。從國際經(jīng)驗來看，國外征信機構(gòu)廣泛探索利用替代數(shù)據(jù)支持信貸，如通過采集電信、有線電視、租賃等賬單支付數(shù)據(jù)，移動設(shè)備、電子郵件、社交媒體等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)及社會關(guān)系信息對無信用記錄者和薄信用記錄者提供征信服務(wù)。中國人民銀行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)將征信替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用納入監(jiān)管，為替代數(shù)據(jù)的管理提供了立法依據(jù)。但從現(xiàn)實情況來看，平臺企業(yè)、個人征信機構(gòu)、商業(yè)銀行之間的合作仍然不順暢，未能真正實現(xiàn)信用信息共享。通過立法規(guī)制、信用主體授權(quán)、簽訂共享協(xié)議等方式，加強替代數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)和利用，是數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)揮數(shù)據(jù)價值、完善征信制度的重要方向。

　　（四）適度開放公共征信系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)

　　當前，我國已經(jīng)形成了以中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為中心的信用傳遞機制，以及獲得牌照的個人征信機構(gòu)和企業(yè)征信機構(gòu)并存的格局。目前，公共征信系統(tǒng)中的信用信息，還存在著利用主體狹窄，受益范圍有限等問題。為了促進信用信息的利用和流動，建議公共征信系統(tǒng)適度擴大開放范圍。在有效維護國家金融安全以及保護個人隱私、個人信息和企業(yè)商業(yè)秘密的前提下，設(shè)定必要的準入條件，向市場化征信機構(gòu)、非放貸類金融機構(gòu)、公共事業(yè)單位等開放數(shù)據(jù)庫，從而提高信用信息利用的范圍和效率，促進信用經(jīng)濟發(fā)展。

　�。ㄎ澹┯行ЬS護個人信息權(quán)益

　　傳統(tǒng)征信機構(gòu)采用征信報告、咨詢服務(wù)、數(shù)據(jù)庫查詢等服務(wù)方式銷售信用信息，并產(chǎn)生營業(yè)收入和利潤。在我們步入數(shù)字時代的今天，征信業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出技術(shù)驅(qū)動的特征，突破了傳統(tǒng)征信的技術(shù)瓶頸和時空局限，加強個人信息權(quán)益保護的重要性日益凸顯。征信立法要順應(yīng)數(shù)字時代的發(fā)展需要，在我國《民法典》《個人信息保護法》等立法確立的個人信息保護機制的基礎(chǔ)上，強化對征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)保護要求，進一步明確征信機構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、使用、存儲、共享、銷毀等各環(huán)節(jié)所應(yīng)遵守的法律規(guī)范，加強個人信息處理全流程的權(quán)利保障。其中，要重點平衡好個人信用信息利用和保護之間的關(guān)系，守住保護個人隱私的法律底線。

　　尤為重要的是，征信立法要針對個人信用信息控制與利用之間的矛盾，考慮到個人信用信息在維護交易安全等方面的公共利益屬性，需要對“告知同意”規(guī)則的適用除外情形進行明確。在堅持“告知同意”為基本原則的前提下，根據(jù)我國《個人信息保護法》第13條第1款第5項關(guān)于“為公共利益實施新聞報道、輿論監(jiān)督等行為，在合理的范圍內(nèi)處理個人信息”等適用除外條款，更加準確地界定“公共利益”“合理范圍”，規(guī)定“告知同意”原則的適用例外或豁免規(guī)則（如：告知例外、同意例外等），創(chuàng)新對敏感信息、公開信息、圖像信息等特殊信息的處理規(guī)則。在此基礎(chǔ)上，進一步完善信用信息的共享和利用機制，通過信用信息的有效傳遞，發(fā)揮征信在傳播市場聲譽方面的功能和作用，維護交易安全和國家金融穩(wěn)定。

　�。�六）探索建立信用修復(fù)機制

　　目前，《條例》尚未規(guī)定信用修復(fù)制度，但實踐中存在不少以“信用修復(fù)”為名義的騙局，從側(cè)面反映出信用主體對征信修復(fù)具有強烈需求。

　　從國際經(jīng)驗來看，發(fā)達市場經(jīng)濟體系普遍建立信用修復(fù)機制，從而為信用主體重塑其信用提供法律解決方案。信用修復(fù)并非是簡單的“征信記錄洗白”，而是一套重要的利益平衡機制。信用修復(fù)的運行機理是，失信主體通過償還借款、提供擔保等方式，為債權(quán)人的債權(quán)提供必要保障，并在獲得債權(quán)人諒解的基礎(chǔ)上，對信用記錄進行必要的調(diào)整或修正（如對失信記錄進行批注，注明該逾期借款“已結(jié)清”，或者依法刪除失信信息等），將為失信主體改過自新提供一種重要的激勵機制。

　　我們認為，探索信用修復(fù)機制，并在未來的征信立法中確立相應(yīng)的原則、規(guī)則和制度體系，使失信行為人有機會重塑其信用，是征信立法的重要方向。

　�。ㄆ撸﹦�(chuàng)新行業(yè)自律機制

　　借鑒域外市場經(jīng)濟發(fā)達國家行業(yè)治理經(jīng)驗，結(jié)合我國實際，創(chuàng)新征信行業(yè)自律管理機制。

　　在未來的征信立法中，創(chuàng)新具有中國特色的征信行業(yè)協(xié)會制度，明確征信行業(yè)協(xié)會的責任和權(quán)利，要求征信機構(gòu)加入?yún)f(xié)會并接受其監(jiān)管和指導。協(xié)會根據(jù)征信行業(yè)發(fā)展動態(tài)，制定行業(yè)成員管理標準和征信業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范，發(fā)揮“軟法”在規(guī)范征信活動中的作用。這有助于充分調(diào)動征信機構(gòu)參與征信管理的積極性和主動性，集中更多社會治理資源，形成征信領(lǐng)域的社會共治格局。

　　善治須依良法，良法保障善治。在推進國家各方面工作法治化的時代背景下，在以《條例》為主的現(xiàn)行征信立法的基礎(chǔ)上，完善征信立法頂層設(shè)計，構(gòu)建更加完備的征信法律制度體系，是促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段和關(guān)鍵路徑。在中國式現(xiàn)代化進程中，我們要以高質(zhì)量的征信立法為引領(lǐng)，推動征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為社會信用體系建設(shè)作出新的更大貢獻。